Josef ŠIMON

5. 5. 2022

Levným hypotékám bohužel odzvonilo. Alespoň pro následující měsíce, týdny a možná i roky. To, co bylo jasné ke konci loňského roku a v průběhu prvního kvartálu roku letošního, se opravdu stalo. Úrokové sazby hypoték prudce zdražily a stále rostou. Nyní jsou na podobné úrovni jako zhruba před patnácti dvaceti lety. Tehdy se dokonce pohybovaly v rozmezí od pěti do sedmi procent. Ale ceny nemovitostí, včetně rodinných domů, byly dvakrát až třikrát nižší.

Pokud se teprve dnes dostáváte k řešení vlastního bydlení, musíte se připravit na to, že úroky z půjčených peněz v rámci hypotečního úvěru budou citelnou položkou vašeho rodinného rozpočtu. Paradoxně pro vás ale může být výhodnější, když si budete půjčovat vyšší částku. Čím vyšší je půjčená částka, tím totiž může být i úroková sazba nižší. Pozor ale – jen v řádech desetin procent.

Hypoteční kalkulačky vám to však obvykle neukážou. V případě pětimilionové hypotéky může sazba poskočit třeba až o půl procenta směrem dolů oproti hypotéce v hodnotě 1,5 milionu korun.

Na lepší úrok za věrnost a bezproblémové splácení se nehraje

Pokud už ale hypotéku máte, dokonce mnoho let, ověřte si, kdy vám končí fixační období. Refinancování hypotéky a současné úrokové sazby vám totiž také mohou citelně zasáhnout do peněženky.

I když patříte mezi dlouholeté hypoteční klienty a pravidelně jste bez problémů spláceli, nečekejte, že vám dá vaše banka při refinancování úvěru výhodnější úrokovou sazbu. Banky totiž zajímají nejprve aktuální cena peněz a celková bilanční čísla. To znamená, že primárně je pro ně podstatné, jaký objem peněz nově půjčily a kolika klientům.

Dále je pro ně rozhodující bonita klienta (jaké má příjmy), a zda nemá nebo v minulosti neměl dluhy po splatnosti. Z dalších parametrů také posuzuje, jestli klient nemá přednostní závazky (jako je například výživné) a v jakém oboru pracuje (zda je daný obor rizikový). Žádná banka však nevede kolonku „věrný zákazník“, pro kterého by platila výrazně nižší úroková sazba za věrnost.

Refinancování hypotéky můžete řešit až o dva roky dřív

Úrokovou sazbu a refinancování hypotéky se vyplatí řešit klidně rok a půl až dva před vypršením lhůty fixačního období a předjednat si výši úrokové sazby včas. Samozřejmě je třeba si vše ověřit v obchodních podmínkách, zeptat se svého poradce nebo na pobočce vaší banky. Rozhodně však nečekejte na obvyklou nabídku úrokové sazby tři měsíce před vypršením lhůty.

Pokud vám končí fixační období ještě tento rok, je nejvyšší čas začít jednat. Očekává se totiž, že do konce roku by mohly úrokové sazby kvůli inflaci a „zdražování“ peněz Českou národní bankou atakovat až sedmiprocentní hranici. („Zdražování“ peněz za pomoci zvyšování základní úrokové sazby je nástroj pro zbrzdění inflace.)

Jednou z možností, jak můžete získat o pár desetin lepší sazbu, je oslovit hypotečního poradce a nechat si od něj předem vypracovat konkurenční nabídku. Pozor, musí být zacílená a spočítaná přímo pro vás. Jen přehled úrokových sazeb „vytažený“ z hypotečních kalkulaček vám tedy nestačí.

Potřebujete poradit, jaké finanční možnosti jsou pro řešení vlastního bydlení pro vás nejvhodnější? Potřebujete zjistit, jak si správně nastavit finance, pojištění a podobně, aby inflace a současné ceny a úrokové sazby nezasáhly váš rodinný rozpočet více, než je nutné? Ozvěte se přes stránku s kontaktními údaji.